Cumpărătorii unei mașini noi prin credit pot alege rate descrescătoare pentru un total mai mic de rambursat sau rate egale pentru încadrarea la o sumă împrumutată mai mare. Alegerea finanțării începe însă înainte de stabilirea ratei: cu verificarea banilor care trebuie plătiți până la încheierea contractului și a condițiilor în care creditul poate fi achitat mai devreme.
Comparația pornește de la suma plătită pentru mașină
Pentru cumpărătorul unei mașini noi, suma totală de rambursat din informațiile precontractuale arată cât prevede oferta să fie restituit pe durata creditului, potrivit infocons.ro. În același formular, DAE și formula de calcul a dobânzii oferă celelalte repere pentru compararea finanțărilor înainte de alegerea ratelor.
Potrivit InfoCons, înainte să decidă contractarea creditului, consumatorul are dreptul să primească informațiile precontractuale într-un formular standardizat. Documentul oferă o bază comună pentru compararea ofertelor băncilor: aceleași categorii de informații pot fi urmărite de la o ofertă la alta, înainte de asumarea obligațiilor contractuale.
Printre celelalte teme indicate de InfoCons se află protecția consumatorilor de energie, cele două licențe de furnizare GNL (gaz natural lichefiat) în România și rolul registrului ONG-urilor pentru consumatori.
InfoCons se prezintă drept o asociație de consumatori neguvernamentală, apolitică și reprezentativă, de drept privat, fără scop lucrativ, cu patrimoniu distinct și indivizibil. Organizația afirmă că este independentă, întemeiată pe principii democratice, apără drepturile consumatorilor și este membră fondatoare a Federației Asociațiilor de Consumatori. Tot potrivit prezentării sale, este unica organizație din România cu drepturi depline în Consumers International și singura voce la nivel național pentru consumatori.
În formular trebuie verificate următoarele date:
- Dobânda anuală efectivă (DAE), indicatorul care exprimă anual, în procente, costul total al creditului.
- Formula de calcul a dobânzii, care arată cum se stabilește dobânda pentru creditul oferit.
- Suma totală de rambursat, adică banii care urmează să fie restituiți pe durata contractului.
Pentru compararea finanțărilor, aceste informații se citesc împreună. Rata lunară descrie plata periodică, în timp ce totalul de rambursat permite urmărirea obligației de plată pe întreaga perioadă a creditului. Formula dobânzii completează comparația prin modul în care este calculată această componentă a finanțării.
Proiectul contractului poate fi cerut gratuit înainte de decizie
Pe lângă formularul cu informații precontractuale, consumatorul poate solicita un exemplar din proiectul contractului de credit. Acesta se acordă gratuit, la cerere, înainte de decizia de contractare. Pentru cumpărătorul mașinii, pasul practic este solicitarea documentului în etapa de alegere a finanțării, astfel încât condițiile contractuale să poată fi citite înainte de semnare.
Consumatorul are și dreptul să se retragă din contract în termen de 14 zile calendaristice, fără să invoce un motiv. Termenul privește retragerea din contractul de credit; dreptul de a primi proiectul acestuia se exercită anterior, când oferta este încă evaluată.
Modalitatea de rambursare se alege înainte de asumarea ratelor
Consumatorul are dreptul să aleagă între cele două modalități de rambursare. La discutarea ofertei cu banca, opțiunea pentru rate egale, numite și anuități, sau pentru rate descrescătoare trebuie analizată în raport cu obiectivul cumpărătorului: suma la care dorește să se încadreze și totalul pe care îl va avea de restituit. Alegerea formei ratelor face astfel parte din compararea creditelor pentru aceeași achiziție.
Achitarea înainte de termen reduce costurile perioadei rămase
Pe parcursul contractului, consumatorul poate rambursa anticipat creditul în orice moment. Plata poate acoperi întreaga obligație rămasă sau numai o parte din aceasta. Exercitarea dreptului nu poate fi condiționată de o sumă minimă de plată și nici de achitarea unui anumit număr de rate înainte de solicitare.
Rambursarea anticipată aduce o reducere a costului total al creditului. Reducerea cuprinde dobânda și costurile aferente intervalului dintre data plății anticipate și data prevăzută pentru încheierea contractului. Pentru această operațiune, verificarea comisionului se face în funcție de tipul dobânzii și de perioada rămasă până la final.
Comisioanele de rambursare anticipată au următoarele limite:
- La creditele cu dobândă variabilă, comisionul este 0%.
- La creditele cu dobândă fixă, comisionul nu poate depăși 1% din costul creditului rambursat anticipat.
- În ultimul an al creditului cu dobândă fixă, plafonul este de 0,5%.
Refinanțarea presupune examinarea situației financiare
Un debitor care s-a dovedit bun-platnic poate solicita refinanțarea la aceeași bancă, iar banca îi examinează cererea. Acordarea noului credit depinde de situația financiară a solicitantului și de respectarea tuturor condițiilor noii oferte de creditare. Istoricul de plată intră astfel în condițiile examinării cererii, fără ca refinanțarea să fie acordată automat.
La terminarea contractului, consumatorul primește gratuit și din oficiu un document care atestă stingerea tuturor obligațiilor dintre părți sau indică obligațiile contractuale neîndeplinite. Conturile aferente creditului se închid fără depunerea unei cereri de către consumator și fără costuri suplimentare.
Parteneri
Articole recomandate din rețeaua noastră
LylaCum ascunzi țevile de gaz în bucătărie fără să blochezi accesul și să riști oprirea alimentării
Revista IoanaMihaela Bilic recomandă să combini peștele, semințele și lactatele pentru oase sănătoase
FinanciarulDemiterea lui Nicușor Dan ar putea prelungi incertitudinea pentru leu și împrumuturile statului
News24Lipsa unor medicamente poate fi observată târziu din cauza sistemului de monitorizare, arată un audit
Dolce SportGică Hagi rămâne selecționer după patru eșecuri consecutive, anunță Mihai Stoichiță
BravonetPoliția l-a reținut pe Ian 24 de ore în cazul incidentului în care ar fi urinat în fața publicului
