Ştiri

Mașina de 100.000 de lei costă cu aproape 40.000 de lei mai mult prin leasing financiar

28 august 2026, 12:13

Mașina de 100.000 de lei costă cu aproape 40.000 de lei mai mult prin leasing financiar

Adaugă GetPony ca sursă preferată în Google

La o mașină de 100.000 de lei, costul total orientativ pe 5 ani ajunge la 118.200 de lei prin credit auto și la 157.671,4 lei prin leasing financiar cu TVA la rate. Diferența schimbă direct calculul pentru persoanele fizice: aceeași mașină poate costa cu aproape 40.000 de lei mai mult în funcție de finanțare.

157.671,4 lei este suma din exemplul orientativ pentru leasing financiar, față de 118.200 de lei pentru credit auto, la același preț al mașinii și aceeași perioadă de 5 ani. În practică, cumpărătorul nu compară doar rata lunară, ci și tot ce se adună pe parcurs: avans, dobândă, comisioane, CASCO și, la leasing, valoarea reziduală plătită la final ca mașina să intre în proprietate.

RecomandariMașinile vechi, Euro 3 sau mai slabe, costă cel mai mult

Cine plătește diferit este clar din structura contractului. La creditul auto, mașina devine proprietatea cumpărătorului din prima zi. La leasingul financiar, finanțatorul rămâne proprietarul legal pe durata contractului, iar transferul se face abia la final, după achitarea valorii reziduale. Pentru șoferii care vor să dețină mașina imediat, diferența nu este doar juridică, ci și una de cost total.

Creditul de consum pentru mașini este reglementat acum de O.U.G. nr. 50/2010, iar leasingul financiar funcționează în baza Legii nr. 93/2009 și a Ordonanței nr. 51/1997. În paralel, cota standard de TVA de 21% se aplică din 1 august 2025 și intră direct în ecuația ratelor de leasing pentru persoanele fizice, ceea ce explică de ce suma finală se umflă mai repede decât la un credit auto clasic.

Avansul inițial influențează accesul la mașină

Avansul minim este una dintre primele diferențe care mută discuția din teorie în bugetul real. La creditul auto, documentarea arată un interval de la 0% pentru anumite modele noi, la dealeri parteneri sau cu încasarea salariului la banca finanțatoare, până la 15-25% pentru mașini noi sau second-hand. Asta lasă loc inclusiv pentru finanțări fără bani dați la început, dar numai în condiții precise.

RecomandariȚii piciorul pe frână la fiecare semafor, deși mașina poate face asta singură? Funcția de pe multe automate explicată clar

La leasingul financiar, pragul de intrare este mai sus și mai variat. Avansul minim pornește de la 10%, dar apar și intervale de 15-30% sau 15-50%, iar Banca Transilvania afișează un avans între 25-80%. Pentru o mașină de 100.000 de lei, diferența dintre un avans de 0% și unul de 25% înseamnă că unii cumpărători pot intra direct în mașină, iar alții trebuie să blocheze de la început 25.000 de lei.

Și durata maximă schimbă povara lunară. Creditul auto merge, în general, până la 7 ani, adică 84 de luni, deși unele bănci opresc finanțarea la 5 ani sau 60 de luni. Leasingul financiar pentru persoane fizice se întinde până la maximum 5 ani, adică 60 de luni, iar până la 72 de luni apare pentru persoane juridice. Cu alte cuvinte, creditul poate întinde plata pe mai mult timp, în timp ce leasingul cere de regulă un ritm mai concentrat.

Dobânda și comisioanele adaugă costuri semnificative

La creditul auto, dobânzile anuale fixe pornesc din exemple concrete de la 6,49% și urcă până la 20,68% la BRD. Tot acolo apare un exemplu reprezentativ de 6,49% pentru un credit de 35.000 de lei pe 5 ani, cu încasarea venitului la BRD. Alte oferte din piață indică dobânzi între 7,50% și 9,50% pentru mașini noi și rulate, iar DAE-ul tipic se așază între 7,5% și 10%.

RecomandariMașina electrică poate costa 16,5 lei pe 100 km acasă. Vezi cât ajunge costul la stațiile publice și față de benzină

Garanti BBVA urcă vizibil costul: dobândă fixă de 11,40% pe an și DAE de 14,83% pentru un credit de 50.000 de lei pe 60 de luni. Aici apare una dintre greșelile clasice de comparație: o dobândă mică afișată în reclamă nu spune singură cât costă finanțarea. DAE-ul, adică dobânda anuală efectivă, include mai bine costul total al finanțării și pune pe aceeași linie oferte care par apropiate doar din rata de dobândă.

La leasing, nivelul dobânzii pornește mai sus în ofertele din documentare. Raiffeisen Leasing indică 11,99% pe an pentru finanțare în lei și 7,99% pe an pentru finanțare în euro. BT Leasing afișează 10,5% pe an la leasing în lei, cu o DAE de 12,18% pentru un exemplu de 181.500 de lei pe 5 ani. Subiectul a fost relatat și de autocompare.ro, iar comparația rămâne aceeași: pe hârtie, diferențele de câteva puncte procentuale mută mii de lei în costul final.

Comisioanele adaugă un al doilea strat de cost. La creditul auto, comisionul de analiză de dosar poate fi de 200 de lei sau 500 de lei, iar Garanti BBVA are și un comision de administrare lunară de 50 de lei. La leasing, intrarea costă mai mult: comisionul de analiză poate fi de 1.000 de lei sau 200 de euro, circa 1.000 de lei, de 3.025 lei cu TVA inclus la BT Leasing ori de 2,5% din prețul de tranzacție.

Pe lângă acestea, leasingul mai adună taxe care nu apar de regulă în primul calcul făcut de cumpărător. Raiffeisen Leasing percepe 995 de lei sau 199 euro, circa 995 de lei, pentru serviciile de înmatriculare și 275 de lei sau 55 de euro, circa 275 de lei, pentru arhiva electronică. Comisionul lunar de administrare poate fi 0 lei la Raiffeisen Leasing, 60,5 lei cu TVA inclus la BT Leasing sau 0,08% din valoarea finanțată la Ford Leasing, potrivit credit-broker.ro.

CASCO și valoarea reziduală, costuri mai mari în leasing

Asigurarea CASCO nu este o notă de subsol, ci o parte serioasă din costul pe 5 ani. La creditul auto, CASCO este frecvent obligatorie pe durata finanțării, iar costurile din documentare variază între 400 și 800 de euro pe an, adică aproximativ 35-65 de euro pe lună. La leasing, CASCO este obligatorie pe toată perioada contractului, fără excepția formulată mai elastic în cazul creditului.

Valoarea reziduală este elementul care schimbă cel mai mult percepția asupra leasingului. Ea reprezintă procentul din prețul mașinii care rămâne de plată la final pentru ca mașina să treacă în proprietatea clientului, iar intervalul din documentare este larg: de la 1% la 25% din valoarea mașinii. La BT Leasing, valoarea reziduală nu poate fi mai mică de 1%.

Concret, cine vede o rată lunară mai mică la leasing poate plăti mai puțin pe parcurs, dar nu a terminat finanțarea până nu achită și suma de la final. Aici apare diferența de mecanism față de credit: la credit, proprietatea este din prima zi și nu există acest pas separat al valorii reziduale, în timp ce la leasing costul final nu se închide corect dacă suma de la final este ignorată.

Compararea exclusivă a ratei lunare duce la erori de calcul

Compararea exclusiv după rata lunară este drumul scurt către costul greșit. Un avans mai mare poate coborî rata, dar ridică suma blocată la început. O valoare reziduală mai mare poate face leasingul să pară mai ușor de dus lună de lună, însă mută o parte din plată la finalul contractului. Iar comisioanele de dosar, administrare, înmatriculare și arhivă schimbă costul total chiar dacă nu sar în ochi din prima ofertă.

Pentru persoane fizice, exemplul orientativ cu 118.200 de lei la credit auto și 157.671,4 lei la leasing financiar arată că diferența mare nu vine dintr-un singur loc, ci din felul în care se adună toate straturile de cost. Pentru persoane juridice, leasingul rămâne relevant prin structura sa și prin avantajele fiscale menționate ca unghi de comparație, însă în calculul strict al sumei plătite pe 5 ani, documentarea arată clar că aceeași mașină de 100.000 de lei poate ajunge mult mai scumpă prin leasing decât prin credit.

Citește și: